案例四：张先生今年40岁，妻35岁，单薪家庭，有一小孩10岁，现在住的房子价值40万元，无贷款。张先生有10万元存款，计划换房总价100万元，但是换房将花光这笔存款，并且又背上50万元的负债，想要60岁退休的梦想可能不易实现。假设张先生家庭年收入10万，年支出6万元，退休后年支出4万元，房贷利率4%。目前的支出不包括小孩上大学时的额外开销。工作期的实质报酬率8%，退休后的实质报酬率5%，退休后生活20年。
根据案例四回答问题。